Реакция банков на рекомендацию Эльвиры Набиуллиной перевести валютные ипотечные кредиты в рубли по курсу 39 рублей за доллар была ожидаемой. Среди опрошенных "Фонтанкой" кредитных организаций в некоторых честно заявляют о нежелании терпеть «миллиардные убытки» из-за подобных реструктуризаций. В остальных рекомендацию Центробанка «приняли к сведению», «начали изучать», но конкретных примеров выполнения, естественно, у них нет. «Никто на это не пойдет», — поясняют банки в неофициальных комментариях.

Глава Центрального банка Эльвира Набиуллина 23 января подписала письмо в адрес кредитных организаций № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте», в котором «в связи с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке» порекомендовала банкам рассмотреть вопрос о переводе в рубли ипотечных кредитов, выданных до 1 января 2015 года в иностранной валюте.

«При конвертации рекомендуется использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на 01 октября 2014 года, применять ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемым кредитными организациями жилищным ипотечным кредитам в рублях», — говорится в письме. Под реструктуризацию должны попасть в том числе пени и штрафы, возникшие из-за просрочек по платежам.

Официальный курс доллара США на 1 октября 2014 года, по которому предлагается реструктуризовать валютные кредиты, составлял 39,3836 рубля (сейчас курс ЦБ — 65,5937 ), курс евро – 49,9817 рубля (сейчас 73,5633), швейцарского франка – 41,3911 рубля (сейчас 74,2094). Как писала «Фонтанка» в ноябре 2014 года, банки в середине 2000-х годов, за исключением рублевых кредитов, выдавали ипотечные займы в основном в этих иностранных валютах.

Статистики по количеству валютных ипотечников в Петербурге госорганы не ведут. В кредитных организациях точные цифры дают редко, утверждая, что их количество крайне мало. По разным оценкам, в Петербурге таких не более 5 тысяч человек. Общий долг граждан России по валютным ипотечным кредитам, по данным ЦБ, на 1 декабря 2014 года составлял 128,5 млрд рублей, в том числе 18,7 млрд рублей — просроченная задолженность. Размер просрочки за весь 2014 год вырос на 2,1 млрд. Правда, поскольку таблица с данными в ЦБ пополняется ежемесячно новыми значениями, эти величины переводятся в рубли по действующему на момент заполнения документа курсу иностранной валюты. А так как евро, доллар и многие другие валюты в 2014 году росли, то и суммы в рублях в статистике увеличивались. Вычленить реальный рост из номинального вряд ли возможно.

«В отношении реструктурированных ипотечных жилищных ссуд уполномоченный орган управления кредитной организации может принять решение о признании таких ссуд реструктурированными без ухудшения оценки качества обслуживания долга», — говорится в письме главы ЦБ.

Отсутствие необходимости ухудшать качество оценки обслуживания долга означает, что банку не нужно будет создавать дополнительные резервы на кредиты, создаваемые обычно под безнадежные кредиты и займы, с возвратом которых наблюдаются проблемы.

Если хотя бы один банк согласится перевести остаток кредита в рубли, то он понесет существенные потери. Например, одному из клиентов банка «Уралсиб» в ноябре 2014 года оставалось выплатить основной долг и проценты в течение ближайших 13 лет на сумму почти $90 тыс. Если опустить вопрос со ставками, по рекомендованному в письме Набиуллиной курсу остаток долга в рублях составит 3,5 млн рублей. Разница между курсом, предложенным Набиуллиной, и нынешним курсом ЦБ (5,9 млн рублей) составит 2,4 млн рублей. Если представить, что в банке хотя бы 10 таких заемщиков, потери могут составить уже 24 млн рублей.

«Фонтанка» попыталась найти хотя бы один банк, который реструктуризовал бы хоть один кредит в полном соответствии с рекомендацией Центробанка. Ни в одной из кредитных организаций, которые являются самыми крупными по объему валютной ипотеки, не смогли похвастаться таким достижением. В то же время немногие банки честно заявляют о нежелании помогать заемщикам, так как это приведет к большому убытку.

Например, банк ВТБ24 «принял во внимание рекомендации Банка России... однако в настоящий момент не видит возможности пересмотреть ранее озвученную позицию».

«ВТБ24 в полной мере выполняет все взятые на себя договорные обязательства и того же требует от клиентов. Рефинансирование по схеме, предложенной ЦБ, повлечет для банка многомиллиардный убыток. ВТБ24 не намерен компенсировать его за счет других своих клиентов», — сообщили «Фонтанке» в банке.

В Северо-Западном Сбербанке «Фонтанке» сообщили, что большинство ипотечных кредитов в иностранной валюте к настоящему моменту погашены.

«При этом в рамках стандартных процедур в Сбербанке предусмотрена возможность изменения валюты кредита через процедуры реструктуризации долга при соблюдении определенных критериев. Также мы можем рефинансировать кредиты в валюте из других банков в рубли в нашем банке по ипотеке», — сказали в кредитной организации.

В банке «Уралсиб» рассказали «Фонтанке», что организация «приступила к изучению предложенных Центральным банком рекомендаций и сообщит о дальнейших планах по мере принятия соответствующих решений». В Райффайзенбанке рассказали, что «внимательно анализируют [рекомендации ЦБ] и оценивают последствия их применения».

Глава департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц сообщил «Фонтанке», что, согласно позиции банка, кредитные организации «должны сами определять льготный курс для реструктуризации ипотеки». «Поэтому очень важно, что письмо регулятора носит рекомендательный, а не обязательный характер», — отметил он.

Банк «Дельтакредит» разместил на своем сайте заявление о том, что ему «известно о размещении на сайте ЦБ РФ 23 января 2015 года информации о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте», а также обратил внимание клиентов на то, что «указанная информация носит рекомендательный характер».

«Банк продолжает осуществление реструктуризации и рефинансирования в соответствии с действующими в Банке программами и тарифами, в частности, использует рыночный курс обмена валюты на дату осуществления рефинансирования кредита», — говорится в заявлении. В пресс-службе банка уточнили, что это пока исчерпывающая информация по вопросу, и ее нечем дополнить.

Как пояснили в банке, входящем в топ-10 по России, вряд ли кто-то использует рекомендацию Эльвиры Набиуллиной.

«Это невыгодно. Наверное, где-то есть какой-нибудь захолустный банк, у которого два валютных ипотечных кредита и он героически решил их перевести в рубли по курсу 39 за доллар. Но в более крупных банках такого нет и не будет», — сказал собеседник.

Александр Алики