Как правило, карта высылалась банком после того, как первый кредит погашен, что считается добросовестным исполнением обязательств обеими сторонами кредитного договора, т. е. кредитный договор исполнен. (Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Ст. 425 ГК РФ).
Далее, Вам высылается кредитная карта, которую вы активировали, и, соответственно вновь вступили в договорные отношения с банком. С Вами, в этом случае, банк обязан заключить новый договор кредитования, т. к. старый закончился, а предложение вам кредитной карты считается офертой (т. е. предложением банка вновь заключить кредитный договор, а Вы акцептируете, т. е. соглашаетесь на новый кредитный договор, путем снятия денег с карты. При этом считается, что все согласны на условия договора.
Ст. 432 ГК РФ: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Но самого то договора нет, как и условий (% кредита, пени, и т. д.).
Незаключение договора в надлежащем (письменном) в этом случае приводит к недействительности самой сделки. А договор между юридическим лицом и физическим лицом (ст. 161 ГК РФ), а тем более кредитный договор (ст. 820 ГК РФ), считаются заключенными, если соблюдена простая письменная форма.
Но банк указывает на то (и суды соглашаются), что было волеизъявление сторон на совершение сделки, кредитор предоставил, а должник воспользовался деньгами, следовательно, договор считается заключенным и ст. 820 ГК РФ не применима.
И тут самое интересное. Вы (сначала претензию, потом в суд), с видом наивного человека заявляете господам (уж они то точно "господа") банкирам: А где письменный договор со всеми условиями (% на сумму кредита, пени, сроки выплат)? Да я воспользовался деньгами банка, но в соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
То же самое относится к пеням и штрафам. Ст. 811 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 (1/300 ставки ЦБ РФ), со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ. Вывод. Если это Ваша история, то действуйте. Практически Вы должны банку сумму основного долга + 1/300 ставки ЦБ РФ на эту сумму, ну и пени, в размере так же 1/300 ставки. Ну и с банка все переплаченные суммы и + % с банка за неправомерное обогащение (ст. 1102 ГК РФ).